¿Qué es una cuenta HSA y cómo funciona?

Cuando es momento de elegir un plan médico, algunos empleadores ofrecen planes médicos con deducibles altos (HDHP) que incluyen una cuenta de ahorros para la salud (HSA). Una cuenta HSA es una excelente manera de ahorrar dinero para el cuidado médico que usted o su familia podrían necesitar con urgencia. Mejor aún, puede ayudarle a ahorrar para futuras necesidades médicas. 

Aquí encontrará información sobre cómo funciona este tipo de cuenta y cómo puede aprovecharla al máximo.

¿Qué es una cuenta HSA?

Piense en una cuenta HSA como una cuenta de ahorros personal que le ayuda a pagar los costos médicos. Le permite retirar dinero de su salario antes de impuestos y luego usar los fondos para pagar gastos médicos calificados.

Retirar dinero de su salario antes de impuestos reduce sus ingresos tributables. Los fondos no utilizados en una cuenta HSA se transfieren al año siguiente y, una vez que su saldo alcanza un monto determinado, puede invertir los fondos. Siga leyendo para averiguar cómo. 

Lo que cubre su cuenta HSA

El dinero de su cuenta HSA puede utilizarse para cientos de gastos médicos calificados, incluidos los siguientes:

• Gastos de bolsillo, como copagos y coseguro (su parte del costo)
• Medicamentos con receta y muchos medicamentos de venta libre 
• Servicios dentales y de ortodoncia
• Anteojos y cuidado de la visión
• Cuidados quiroprácticos y acupuntura
• Exámenes de laboratorio y radiografías
• Productos de higiene femenina 
• Primeros auxilios

Cómo aprovechar al máximo su cuenta HSA

Hacer una contribución con su propio dinero es solo una de las formas de hacer crecer su cuenta HSA. Su empleador también puede contribuir con fondos a la cuenta. El Servicio de Impuestos Internos (IRS) establece límites anuales de contribución a la cuenta HSA, que incluyen las contribuciones de su empleador. Use nuestra calculadora de límites de contribución a la cuenta HSA para comprobar cuánto puede depositar en su HSA este año. Si tiene más de 55 años, puede hacer una contribución complementaria de $1,000 adicionales por año hasta que se inscriba en Medicare. 

Si el saldo de su cuenta HSA supera los $1,000, también puede incrementar su dinero mediante una inversión que supere ese monto en un fondo mutuo. Sus ganancias aumentarán libres de impuestos, lo que ayuda a generar ahorros para futuras necesidades de cuidado médico, incluso después de retirarse. Sin embargo, si necesita el dinero antes, puede acceder a los fondos en cualquier momento y no pagará impuestos sobre el dinero ganado si lo destina a gastos médicos elegibles.

Los beneficios fiscales triples de una cuenta HSA 

Una cuenta HSA tiene beneficios fiscales triples que le ayudan a incrementar aún más su dinero. Obtendrá beneficios fiscales en lo siguiente:

1. Contribuciones: No tiene que pagar impuestos sobre sus contribuciones a la cuenta HSA de su salario. Esto también reduce sus ingresos tributables. Use nuestra calculadora de ahorros fiscales para determinar cuánto podría ahorrar en impuestos a través de sus contribuciones a la cuenta HSA.
2. Retiros: Según el Servicio de Impuestos Internos (IRS), el dinero que contribuye a su cuenta HSA permanece libre de impuestos siempre que lo use para gastos médicos calificados.
3. Inversiones: Si su cuenta HSA incluye la opción de invertir fondos en su cuenta, las ganancias también están libres de impuestos. 

Cuenta HSA vs. cuenta FSA

Las cuentas HSA y las cuentas de gastos flexibles (FSA) son similares en el sentido de que ambas le ayudan a ahorrar para gastos médicos calificados. Sin embargo, hay diferencias. 

Las cuentas HSA y las FSA varían de cuatro maneras importantes:

1. Caducidad: Una cuenta HSA nunca vence. El dinero que deposita siempre es suyo, incluso si cambia de plan médico, cambia de trabajo o se retira. Con una cuenta FSA, no puede transferirse los fondos.
2. Traspaso de fondos: El dinero restante en su cuenta HSA al final del año se transfiere al siguiente. Esto no es posible con las cuentas FSA. Por lo general, pierde lo que queda en su cuenta al final del año.
3. Inversión: Una vez que el saldo de su cuenta HSA alcanza los $1,000, puede elegir invertirlo para incrementar su dinero aún más. Invertir no es una opción con una cuenta FSA.
4. Plan médico: Con una cuenta HSA, debe inscribirse en un plan médico con deducibles altos. Con una cuenta FSA, puede elegir cualquier tipo de plan médico.

Cómo usar y administrar sus fondos

La mayoría de los planes que incluyen una cuenta HSA, incluidos los de Anthem, ofrecen una tarjeta de débito que se vincula con su cuenta HSA. La tarjeta es la manera más conveniente de acceder a su dinero porque le permite pagar los gastos médicos elegibles en el consultorio médico o en la caja de una tienda minorista. Si lo prefiere, también puede pagar de su bolsillo y presentar una reclamación de reembolso o simplemente dejar que el saldo de su cuenta HSA aumente libre de impuestos. 

Si tiene una cuenta HSA de Anthem, puede consultarla utilizando la aplicación Sydney^SM Health o en anthem.com. Desde allí, puede administrar sus contribuciones y reembolsos, explorar opciones de inversión e incluso pagar facturas por servicios médicos directamente desde su cuenta.

Tener una cuenta HSA puede ayudarle a satisfacer sus necesidades médicas hoy y en el futuro. Las contribuciones antes de impuestos, las distribuciones libres de impuestos y la posibilidad de transferir fondos no utilizados la convierten en una opción de ahorro sólida. Además, saber que el dinero sigue siendo suyo durante las transiciones laborales o la jubilación debería darle confianza y tranquilidad.

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Fuentes:

Centros de Servicios de Medicare y Medicaid: ¿Qué es una cuenta de ahorros para la salud? (agosto de 2023): cms.gov. 

Healthcare.gov: Cuenta de ahorros para la salud (HSA) (consultado el 25 de junio de 2024): healthcare.gov.

Servicio de Impuestos Internos (IRS): Publicación 969 (2023), cuentas de ahorros para la salud y otros planes médicos con beneficios fiscales (8 de febrero de 2024): irs.gov.

 

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