Entender los deducibles del seguro médico

Los términos de los seguros de salud pueden resultar confusos. Palabras como deducible, gastos de bolsillo, copago y coseguro pueden parecer similares, pero tienen significados distintos y afectan lo que usted paga en última instancia por el cuidado médico. Por esta razón, entender qué son y saber cuánto podría pagar es fundamental para elegir el mejor plan para usted.

¿Qué es un deducible?

Es posible que esté familiarizado con el término “deducible” si tiene un seguro de automóvil o de propietario de vivienda. Un deducible del seguro médico funciona de la misma manera. El deducible es el monto que paga de su bolsillo por los servicios médicos antes de que su plan médico comience a pagar. 

Por ejemplo, si su plan médico tiene un deducible de $1,000, usted paga los primeros $1,000 por los servicios médicos que recibe. Los deducibles varían de unos pocos cientos a varios miles de dólares cada año, según el plan médico que seleccione durante la inscripción abierta. 

¿Qué sucede cuando alcanza su deducible?

Una vez que alcanza su deducible, usted y su plan médico comparten los costos de los servicios médicos cubiertos. Esto se denomina “coseguro”. Seguirá pagando el coseguro hasta alcanzar su máximo de gastos de bolsillo. Estos términos se describen con más detalle a continuación.

Recuerde llevar un registro de sus gastos. Muchos planes médicos tienen sitios web o aplicaciones que le ayudan a saber con claridad si ha alcanzado su deducible y su máximo de gastos de bolsillo.

¿En qué se diferencia un deducible de un máximo de gastos de bolsillo?

Piense en el máximo de gastos de bolsillo como un tope o límite. Es lo máximo que pagará por los gastos médicos cubiertos en un año. Una vez que alcance este límite, su plan médico pagará la totalidad de los costos de los beneficios cubiertos. El deducible, los copagos y el coseguro se contabilizan para alcanzar su límite de gastos de bolsillo, pero las primas mensuales y cualquier costo por servicios que su plan no cubra no se contabilizan. 

¿Cuál es la diferencia entre un copago y un coseguro?

Los copagos y coseguros son costos médicos compartidos. Un copago es un monto fijo que paga al recibir servicios médicos. Por lo general, paga este monto en el consultorio médico antes de recibir atención. 

El coseguro es el porcentaje de costos que paga una vez que ha alcanzado el deducible Por ejemplo, supongamos que su parte del costo es del 20 %. Si tiene una factura por servicios médicos de $100 y ha alcanzado el deducible, el pago del coseguro será de $20.

Los montos de su copago y coseguro dependen del plan médico que elija. Se mencionan en sus materiales de inscripción abierta, por lo que siempre sabrá cuáles serán estos montos antes de elegir un plan. 

Diferencia entre un plan con deducible individual y familiar

Si necesita un plan médico para usted y al menos un miembro de su familia, es posible que tenga dos opciones: planes con deducible familiar y planes familiares con deducibles individuales. 

En un plan con deducible familiar, todos los costos médicos para los miembros de la familia se suman y se aplican al deducible familiar. Este tipo de deducible también se denomina deducible total. Una vez que alcance el deducible familiar, pagará los copagos y su parte del costo para cada miembro de la familia hasta que alcance el máximo de gastos de bolsillo de su plan. La ventaja de un plan con deducible familiar es la simplicidad de que cada reclamación se aplique a un solo deducible. 

Un plan familiar con deducibles individuales incluye un deducible familiar y un deducible por separado para cada miembro de la familia. Con este tipo de plan, cada reclamación se aplica a ambos deducibles. Cuando un familiar alcanza su deducible individual, usted y su plan médico comenzarán a compartir los costos médicos cubiertos (coseguro) para esa persona. Aún deberá alcanzar el deducible familiar por separado, que cualquier combinación de familiares puede alcanzar, antes de que el coseguro entre en vigencia para todos. Este tipo de deducible también se denomina deducible integrado. Puede ser una buena opción cuando solo un miembro de la familia tiene gastos médicos altos. 

¿En qué se diferencia un plan médico con deducibles altos de un plan médico con deducibles bajos? 

Un plan médico con deducibles altos (HDHP) es exactamente lo que indica su nombre. Tendrá un deducible más alto, pero el pago de su prima mensual será más bajo. Los HDHP a menudo se combinan con una cuenta de ahorros para la salud (HSA) que le permite reservar dinero antes de impuestos para pagar algunos gastos médicos en el futuro. Muchas personas eligen planes de seguro médico con deducibles altos porque el costo mensual suele ser menor.

Por otro lado, un plan médico con deducibles bajos (LDHP) tiene un deducible más bajo y primas mensuales más altas.

Los HDHP y los LDHP tienen ventajas y desventajas. Si goza de un buen estado de salud y usa su plan con muy poca frecuencia, un plan médico con deducible más alto puede ser la mejor opción para usted y su presupuesto. Sin embargo, podría considerar un plan médico con deducible bajo si usted o un familiar es mayor, está embarazada o tiene una condición médica crónica, o tiene hijos pequeños. Es probable que alcance su límite de deducible rápidamente, y su plan le ayudará antes con los costos de salud.

Mientras decide qué plan médico elegir durante la inscripción abierta, tómese el tiempo para comparar en detalle un plan con deducible bajo y uno con deducible alto. Considere su salud y su situación financiera para determinar cuál se adapta mejor a su presupuesto y bienestar. 

Si elige o ya tiene un plan médico de Anthem, puede verificar los beneficios y hacer un seguimiento de su deducible en la aplicación Sydney^SM Health  o en anthem.com. 

Informarse sobre los deducibles y otros términos del seguro médico puede ayudarle a tomar la mejor decisión para usted y su familia durante la inscripción abierta, y a ahorrar dinero en cuidado médico durante el próximo año. 

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Fuentes:

Centros de Servicios de Medicare y Medicaid: Sin sorpresas: Términos del seguro médico que debe conocer (consultado el 30 de mayo de 2024): cms.gov.

Healthcare.gov: Glosario (consultado el 30 de mayo de 2024): healthcare.gov/glossary.

Healthcare.gov: Cómo elegir un plan de seguro médico (consultado el 30 de mayo de 2024): healthcare.gov.

Healthinsurance.org: Términos del seguro médico y Obamacare (consultado el 30 de mayo de 2024): healthinsurance.org.

 

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